Το παιδί σας είναι έτοιμο να πάει στο κολέγιο. Πρέπει να αντικαταστήσετε τη στέγη σας. Ή ίσως ήρθε η ώρα να εξοφλήσετε αρκετές πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου. Εάν αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό έξοδο, ίσως σκεφτείτε να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας. Εξάλλου, τα δάνεια που χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση τείνουν να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, καθιστώντας τα μια πιο προσιτή επιλογή σε ορισμένες περιπτώσεις.
Πώς όμως βγάζετε μετοχές από το σπίτι σας και πότε είναι η καλύτερη στιγμή για να το κάνετε;
Γενικά, είναι καλύτερο να περιμένετε μέχρι να συγκεντρώσετε ένα σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων, αλλά μια πιο ακριβής απάντηση θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση και το στάδιο της ζωής σας.
Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε διάφορες επιλογές, όπως στεγαστικά δάνεια μετοχικού κεφαλαίου, HELOC, αναχρηματοδότηση με μετρητά, αντίστροφα στεγαστικά δάνεια και πωλήσεις κατοικιών.
Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο σάς επιτρέπει να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας, να λάβετε τα κεφάλαια ως εφάπαξ και να τα αποπληρώσετε εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως σταθερά επιτόκια, γεγονός που καθιστά τις μηνιαίες πληρωμές σας προβλέψιμες.
Συνήθως δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο από το 85% των συνολικών ιδίων κεφαλαίων της κατοικίας σας, που είναι η αξία του σπιτιού σας μείον τυχόν χρέη έναντι αυτού, συμπεριλαμβανομένου του στεγαστικού σας δανείου.
Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ενός στεγαστικού δανείου εάν … προτιμάτε σταθερές πληρωμές κάθε μήνα, έχετε ένα αρκετά μεγάλο ποσό ιδίων κεφαλαίων και θέλετε να δανειστείτε ένα εφάπαξ ποσό. Θα πρέπει να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος και θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν αθετήσετε το δάνειο, επομένως είναι σημαντικό να κάνετε προϋπολογισμό για τις πληρωμές πριν πάρετε ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου.
Με μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, που ονομάζεται επίσης HELOC, μπορείτε να δανειστείτε πολλές φορές έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης. Με βάση τα οικονομικά σας, την αναλογία χρέους προς εισόδημα και την πιστωτική σας κατάσταση, ο δανειστής σας θα σας επιτρέψει να δανειστείτε μέχρι ένα εγκεκριμένο πιστωτικό όριο. Μετά την περίοδο της κλήρωσης, θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα αμέσως ή εντός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου.
Μπορείτε να εξετάσετε ένα HELOC εάν … δεν είστε βέβαιοι ακριβώς πόσα θα χρειαστεί να δανειστείτε ή εάν πρέπει να κάνετε ανάληψη πολλές φορές για διάφορα έξοδα. Επειδή τα επιτόκια HELOC είναι συνήθως μεταβλητά, οι μηνιαίες πληρωμές σας ενδέχεται να αλλάξουν. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος εγκατάστασης και ετήσια τέλη, καθώς και τέλη ανάληψης κάθε φορά που δανείζεστε.
Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση σάς επιτρέπει να αφαιρέσετε μετοχές από το σπίτι σας αντικαθιστώντας την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη υποθήκη. Στη συνέχεια λαμβάνετε τη διαφορά σε μετρητά.
Μπορείτε να σκεφτείτε ένα cash-out refi αν … μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο ή πιο ευνοϊκούς όρους δανείου.
Αλλά αν δεν χρειαστεί να δανειστείτε ένα μεγάλο ποσό, μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ό,τι αξίζει. Σε τελική ανάλυση, θα χρειαστεί να πληρώσετε το κόστος κλεισίματος του δανείου και επειδή αυξάνετε το συνολικό ποσό του δανείου σας, οι μηνιαίες πληρωμές και το DTI ενδέχεται να αυξηθούν.
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένας άλλος τρόπος για να δανειστείτε χρήματα χρησιμοποιώντας το σπίτι σας ως εγγύηση. Αλλά αντί να κάνει μηνιαίες πληρωμές στον δανειστή σας, ο δανειστής σας σας πληρώνει κάθε μήνα, αυξάνοντας το ποσό του δανείου με κάθε πληρωμή που λαμβάνετε.
Αποπληρώνετε το δάνειο συν τόκους και προμήθειες όταν μετακομίζετε ή πουλάτε το σπίτι. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, πρέπει γενικά να είστε 62 ετών και άνω, το σπίτι σας πρέπει να είναι σε καλή κατάσταση και πρέπει να έχετε ένα σημαντικό ποσό ιδίων κεφαλαίων.
Μπορείτε να εξετάσετε μια αντίστροφη υποθήκη εάν … χρειάζεστε βοήθεια για την πληρωμή των εξόδων διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότηση και θέλετε να κρατήσετε το σπίτι σας. Ωστόσο, αντί να κληρονομήσουν το σπίτι σας, οι δικαιούχοι σας θα έπρεπε να το πουλήσουν μετά το θάνατό σας για να ικανοποιήσουν το δάνειο.
Η πώληση του σπιτιού σας μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να αφαιρέσετε μετοχές από το σπίτι σας. Όσο περισσότερα ίδια κεφάλαια διαθέτετε, τόσο περισσότερα κέρδη μπορείτε να αποκομίσετε, καθώς πιθανότατα θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε μέρος των εσόδων για να εξοφλήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας και τυχόν άλλα χρέη έναντι του ακινήτου.
Μπορεί να σκεφτείτε να πουλήσετε το σπίτι σας εάν … σχεδιάζετε ήδη να μετακομίσετε. Ωστόσο, η πώληση του σπιτιού σας συνοδεύεται από έξοδα. Το κόστος κλεισίματος πωλητή συχνά περιλαμβάνει την προμήθεια του κτηματομεσίτη, περίπου το 6% της τιμής πώλησης του σπιτιού. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε για επιθεωρήσεις προπώλησης, επισκευές σπιτιών, καθαρισμό, στάθμευση σπιτιού και, σε ορισμένες περιπτώσεις, φόρο κεφαλαιουχικών κερδών.
Θα μπορούσατε να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας εάν χρειάζεστε μετρητά για πολύ μεγάλα έξοδα, όπως μεγάλες επισκευές σπιτιού, δίδακτρα κολεγίου ή ιατρικούς λογαριασμούς. Τα δάνεια που χρησιμοποιούν μετοχές κατοικίας μπορεί συχνά να είναι πιο προσιτά από τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, χάρη στα χαμηλότερα επιτόκια. Αλλά χρησιμοποιούν το σπίτι σας ως εγγύηση, που σημαίνει ότι ο δανειστής σας μπορεί να ανακτήσει το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο όπως έχει συμφωνηθεί.
Ναι, μπορείτε επίσης να αφαιρέσετε μετοχές από το σπίτι σας μέσω ενός στεγαστικού δανείου, ενός HELOC, μιας αντίστροφης υποθήκης ή πουλώντας το σπίτι σας. Η σωστή επιλογή για εσάς θα εξαρτηθεί από την οικονομική σας κατάσταση και το στάδιο της ζωής σας.
Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από τον δανειστή σας, τον τύπο του δανείου και τα ίδια κεφάλαιά σας. Για παράδειγμα, με ένα στεγαστικό δάνειο ή το HELOC, το μέγιστο που μπορείτε να δανειστείτε είναι συνήθως έως και το 85% του μετοχικού σας κεφαλαίου, ενώ τα όρια για αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση είναι συνήθως 80%.
Το να αφαιρέσετε το μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι σας δεν είναι μια απόφαση που πρέπει να το πάρετε ελαφρά. Ερευνήστε διεξοδικά τις επιλογές σας και δείτε εάν υπάρχουν πιο προσιτές ή λιγότερο επικίνδυνοι τρόποι να πληρώσετε για μεγάλα έξοδα.
Εάν αποφασίσετε να συνάψετε ένα δάνειο, είναι καλή ιδέα να ζητήσετε προσφορές από διάφορους δανειστές για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία. Κοιτάξτε επίσης τις κριτικές των δανειστών και προσέξτε τους δόλιες και μη ρεαλιστικές αξιώσεις σχετικά με τα οφέλη από την αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων σας.
